Combien de cartes de crédit devrais-tu avoir ?

Les cartes de crédit sont de plus en plus faciles à obtenir. Mais est-ce qu’il y a des effets négatifs à en avoir plusieurs?

La réponse courte : 

Oui, c’est mauvais pour toi si tu ne fais pas tes remboursements à temps et au complet.

La réponse longue :

Dans cet article, laissons de côté le dossier de crédit (même si on t’offre une carte en te disant que c’est un bon moyen d’améliorer ton score de crédit, j’aimerais me concentrer uniquement sur le coût d’une carte de crédit : les intérêts à payer).

1. La carte de crédit ne te donne pas d’argent, elle t’en prête. Un jour ou l’autre tu auras à rembourser cet argent emprunté.
    
2. Le taux d’intérêt de la carte est annuel et les intérêts sont calculés quotidiennement. En gros, conserver un solde de 1000$ sur ta carte te coûterait 200$ par année. Ça veut dire que tout ce que tu achètes avec ta carte te coûte 20% plus cher que ton ami qui paye avec sa carte débit.
    
3. Chaque mois, tu reçois un relevé de carte de crédit. Le solde, c’est le montant à payer. La seule façon de ne pas payer d’intérêt sur ta carte de crédit est de payer le solde au complet avant la date limite inscrite sur le relevé. Si le solde n’est pas payé au complet, les intérêts ajoutés sont calculés à partir du solde de ton relevé au moment de son émission, ils ne sont pas calculés à partir du montant qui reste à payer! Par exemple, si tu payes 999$ sur un solde de 1000$, les intérêts sur 1000$ seront ajoutés, et non pas sur le 1$ restant. Je sais que ça semble incroyable, mais c'est comme ça, je t'invite à te renseigner à ce sujet directement auprès de ton institution financière.
    
4. Donc, si tu fais seulement le paiement minimum chaque mois, ça n’empêche pas les intérêts de s’accumuler. Ici tu peux t’amuser à calculer le temps de remboursement de ta carte de crédit.
    
5. L’intérêt sur la carte de crédit est un intérêt composé, c’est-à-dire qu’il s’applique sur le montant du dernier solde. Donc si tu négliges tes paiements pendant des mois ou des années, le montant à rembourser ne va jamais cesser d’augmenter. Tu payeras de l’intérêt sur de l’intérêt. Un oubli, un déménagement ou une maladie ne sont pas des excuses pour laisser traîner une dette de carte de crédit. VISA et Mastercard, les plus grands émetteurs de cartes de crédit sur la planète, ne sont pas des agences de recouvrement que tu peux négocier.

>> La règle de base, c’est de prendre une carte de crédit seulement si tu peux la rembourser dans le mois courant. Et pas de pensée magique svp! Inutile de rêver qu’un riche oncle sorti de nulle part va te léguer sa fortune si tu passes une nuit dans un manoir hanté. Même Netflix ne croit plus à ce scénario.

C’est une bonne idée d’avoir plusieurs cartes de crédit si : 

1. Tu payes toujours le solde de toutes tes cartes de crédit avant leurs dates limites.
2. Tu accumules les récompenses de façon stratégique (les remises des cartes varient selon le type d’achat et le lieu d’achat)
3. Tu aimes surveiller tes états de compte pour faire des calculs et t’assurer que tu utilises la carte qui offre les meilleures récompenses pour chaque type d’achat.
4. Tu rêves de montrer fièrement ton portefeuille accordéon qui se déroule jusqu’au sol avec tes 18 cartes de crédit bien en évidence.

Si tu te trouves à payer de l’intérêt parce que le solde du mois n’a pas été remboursé au complet, tous les programmes de récompense deviennent ridicules parce qu’ils sont loin de compenser le montant des intérêts qui s’ajoute à ta dette.

Se sortir de l’endettement

Prendre une deuxième carte de crédit pour payer la première, c’est mal! Rendu là, il faut aller chercher un peu d’aide pour ne pas t’endetter davantage. Les institutions financières peuvent te proposer une solution… mais leur solution c’est probablement un produit financier. Tu devrais peut-être trouver un allié qui n’a rien à te vendre et qui va plutôt t’aider à réfléchir à tes habitudes de consommation. Chaque région du Québec a son Association coopérative d’économie familiale (ACEF) et, en Mauricie, tu dois contacter le CIBES – Centre d’intervention budgétaire et sociale de la Mauricie pour te déprendre de ta situation d’endettement.

Modes de paiement sans endettement

La carte de crédit est un mode de paiement très pratique j’en conviens, mais à la place d’envisager en posséder plusieurs, je te propose de penser aux alternatives qui ne créent pas d’endettement : la carte débit-crédit et la carte prépayée. Toutes les institutions financières pourront t’éclairer à ce sujet, va leur poser des questions!